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商业银行与民营企业共筑“六大基础”

来源:联播快报   2022-09-28

作者:临商银行运营管理部 刘钧儒

商业银行与民营企业之间首先是一种市场关系,尊重价值规律、竞争规律是两者关系的前提,任何否认这一规律的政策安排既不会长效,也会对双方造成伤害。商业银行首先是市场经济中的经济主体,是以盈利为主要目的。信贷资产质量是商业银行的生命线,任何商业银行都强调这一原则,而民营企业尤其是中小微企业存在资产质量较低、风险控制难、信息不对称等问题,在现有市场化规则下商业银行给其提供贷款的意愿并不高。因此,构建商业银行和民营企业共同发展、双方互赢的基础才是解决民营企业融资约束的最优选择。

1. 法律基础

目前,《商业银行法》以及贷款通则等法律法规对民营企业的贷款行为存在很多岐视性规定,比如《商业银行法》要求商业银行进行贷款时,贷款主体必须具有足额担保或者足值抵押,这是为了防止出现违规贷款情况,但是却在一定程度上对民营企业造成了不公,民营企业大部分是中小微企业,缺乏足值抵押和足额担保。现有的评估体系很难评估出民营企业的成长性,这就使得一部分高成长性、有丰富无形资产,但是缺乏足值抵押物的民营企业难以从商业银行获得贷款,制约其进一步发展。因此,必须对相关法律进行适当修改,在商业银行对民营企业贷款的评估方法上作适当改变。

2.制度基础

由于大部分商业银行在考核、追责制度上仍然存在一定问题,商业银行对信贷人员实行的是贷款追责终生制,在考核方法上实行的是分类量化的考核制度,属于重惩罚轻奖励的奖惩机制。商业银行需要尽快制定尽职免责机制,当开展民营企业贷款时,慎重执行终生追责。在奖励机制上,只要条件允许,可以适当在考核方法上进行修改,重点向民营企业指标倾斜。

3.竞争基础

坚持企业竞争中性原则,政府、金融机构等经济主体以公平的态度对待市场各类主体,不能因为企业所有制属性的不同而不同。央行行长易纲也提出以“竞争中性”的态度对待民营企业和国有企业,不能搞特殊化。不管是国有企业还是民营企业都必须平等地使用生产要素,公平地参与市场竞争,受到相同的法律制约和政策激励,取消对部分僵尸国企的补贴保护甚至是兜底,为任何属性的企业创造一个真正公平的市场发展环境。

4.技术基础

在我国,亟需通过发展金融科技来解决商业银行与民营企业资金互动中的技术障碍。首先,传统金融机构应加速开发和应用数字技术,推动数字小微金融生态体系的完善,在扩宽金融服务领域的边界,下沉技术和资源优势,增强对民营企业重点服务对象的同业数据和资源倾斜。其次,深化数字小微金融价值链延伸,大批量培养金融科技公司以垂直对接风控模型开发、征信体系、行为预测等核心技术,加强金融机构与数字企业、电商平台的深度合作,发挥各自优势,不断提高对民营企业贷款的科技元素。比如各大商业银行发挥自身优势,与征信机构、大数据公司等合作整合数据资源,精准营销,精准获客,发展云计算提高算法精准性,发展物联网技术,拓展民营企业动产融资。最后,不断将生活场景嵌入数字小微金融中,进一步提升数字小微金融服务的专业体验和可获取性,拓宽数字小微金融体系的服务范围。

5.组织基础

当前商业银行与民营企业的互动关系更多表现在,银行为企业提供贷款,企业给银行提供存款。双方之间的合作可以往深度化发展,商业银行的公司治理一般要优于民营企业,民营企业的公司治理相对薄弱,因此二者可以在公司治理方面深度合作,商业银行可以帮助民营企业建立完善的公司治理结构,构建双方合作的组织基础。

6.生存基础

提升与改善民营企业群体质量是关键。当前,应积极改善民营企业的生存环境,通过税收、价格、财政补贴、贷款优惠等各种渠道方式帮助民营企业成长,加强民营企业自身积累与生产能力的提高,促进民营企业从业人员素质的培养,提高核心竞争力。

参考文献

①陆岷峰: 《关于金融本源及创新边界的研究》,《当代财经》,2018 年第 9 期。

②李蔚等: 《关于金融准入及金融牌照审批体制改革研究》,《西南金融》,2018 年第 9 期。

③徐阳洋等: 《关于金融科技变革商业银行小微金融服务模式的研究》,《农村金融研究》,2018 年第 9 期。