文/临商银行运营管理部 刘钧儒
摘要：我国现代化支付系统是中国人民银行基于市场与政府的关系，秉承安全、现代化、高质量、高效率、高普适性原则建立并统一管理的公共清算平台，随着现代化支付系统的逐渐完善，其已成为我国重要的金融基础设施，也成为活跃市场经济的助推器。文章从我国现代化支付系统的发展入手，探究现代化支付系统的影响。
关键词：现代化；支付系统；发展；影响
引言
现代化支付系统是我国金融市场基础设施的重要组成部分，经过多年的发展、升级、变革后，已初步形成以现代化支付系统为核心，银行业金融机构内部系统及基础，特许清算和支付机构为补充的多元化支付清算体系。该体系由中国人民银行统一管理，各方参与者协同监管。现代化支付系统处理业务数量与日俱增，金额庞大，参与者数量增加。在此背景下， 现代化支付系统作用凸显。
一、现代化支付系统的发展
（一）筹划阶段
为了适应改革开放的需要，改变手工联行、电子联行的局限性，解决资金到账滞后问题，中国人民银行在1989年提出了建设全国电子银行间系统的总体思路，并成立了总清算中心，用于施工和运营及管理。到2002年，国家电子联合银行系统已发展成为一个大型的在线交易系统，其中包括两个卫星主站，1924个小站（遍布全国地级市和绝大多数县），以及超过2万个交易所网点，覆盖全国各地。随着金融卫星通信专用网的建立和运行以及国家电子联合银行系统的建立，资金的转移时间大大缩短。
（二）发展阶段
2002年10月8日，现代化支付系统的核心系统，大额支付系统首次在北京和武汉投入试运行。到2003年底，它扩展到了所有省会城市和深圳，并且将资金投入的时间缩短到了几秒钟。从2006年到2009年，经济金融活动中对支付清算服务需求越来越多，现代化支付系统进入了快速发展时期。小额支付系统，支票图像交换系统，本国外币支付系统和电子商业票据系统等几种清算业务系统已陆续投入运营，满足跨银行清算和使用多种支付工具的要求。
（三）变革阶段
为了更好地满足社会经济金融发展对中央银行支付清算业务的新需求，考虑到现代化支付系统生命周期的实际情况并进一步完善后备制度，中国人民银行清算中心于2009年底开始建设第二代支付系统。作为第二代支付系统的第一个业务系统，在线支付银行间清算系统已于2010年8月投入运营，金额支付系统和小额支付系统已于2013年10月完成升级。商业银行以法人为单位的“一分一清”模式访问第二代支付系统。商业银行的所有分支机构都可以使用银行的统一清算账户来进行结算，可以大大提高支付清算效率和银行的资本使用效率，银行的流动性状况已普遍得到改善，风险控制更加有效。跨境支付系统也于2015年10月正式投入运营。这标志着在国内外综合考虑的现代支付体系建设中取得的重要进展。
二、现代化支付系统的影响
现代化支付系统由七个不同的业务系统组成，它们共同为银行金融机构和金融市场提供快速，高效，安全和可靠的付款和清算服务。银行间支付业务可以在不到一分钟的时间内到达。该系统为参与机构的即时转账和资金清算业务提供服务。小额分批支付系统的支付指令是分批发送的，净额结算资金为全社会提供了低成本，大业务量的支付和结算服务，有效地支持了支票资金的结算，并方便了支付、代发工资、集中收取水电费等社会公共金融服务。在线支付银行间清算系统主要处理新兴的电子支付业务，如在线支付，50000元及以下的手机支付等，可以实现银行间账户信息查询和资金整合，方便个人理财。支票图像交换系统主要利用图像技术，支付密码，数字签名等技术将纸质支票转换为图像和电子信息，实现纸质保留质量检查，支持全国使用检查。
目前，已开通多种外币支付服务，可以满足国内对多种货币支付的需求，并提高了支付能力、结算效率和信息安全。电子商务票据系统包括电子商务票据货币支付和资金清算，纸质商业票据的注册和查询以及商业票据的公开报价等服务。人民币跨境支付系统为境内外金融机构的跨境和离岸人民币业务提供资金清算和结算服务，支持跨境商品贸易和服务贸易结算，跨境直接投资，跨境交易实时全额结算的跨境融资，跨境个人汇款和其他业务。
结束语
在中国人民银行的指导下，现代化支付系统的总体运作规范有序，业务处理效率高，逐步形成了较为完整的系统框架体系。支付系统的结算帐户是中国人民银行商业银行开立的法定存款准备金帐户。在第二代支付系统运行之前，所有商业银行的总部和省级分支机构都开设了清算帐户，所有资本清算都是通过法人实体的一个清算帐户完成的。近年来，为了满足第二代支付系统运行后的管理要求，中国人民银行相继修订了管理措施，支付系统框架得到了进一步完善。
参考文献
[1]杨文杰.中国现代化支付系统发展[J].中国金融,2017(14):18-20.
[2]高鹤,郭效孟,吴东霞.对优化现代化支付系统的探索[J].中国信用卡,2017(06):56-57.
[3].中国现代化支付系统的组成及介绍[J].甘肃金融,2014(11):76.
